债权人对消费者施加的所有成本均应予以考虑
Posted: Thu Mar 20, 2025 8:35 am
该提案的第 62 条明确引用了Lexitor裁决和同一指令的第 29 条，规定如果提前还款，消费者有权减少信贷总成本，包括合同剩余期限内的利息和应付费用。
因此，欧盟委员会表示，在计算这一减免额时，，而理事会在总体上似乎也同意这种提法。
另一方面，欧洲议会内部市场和消费者保护委员会（IMCO）一读提出的修正案显得颇为尖锐。事实上，IMCO 还进一步修改了该条款的原文。第 29 条规定，“在计算（信贷总成本的）减免额时，应考虑债权人向消费者收取的所有成本，但在发放贷款时已完全用尽且与实际提供给消费者的服务相对应的初始成本除外。初始成本应在信贷协议中得到充分识别和声明”（IMCO 决议草案第 29 条。
因此，欧洲议会的立法决议草案似乎重新确立了前期成本和经常性成本之间的区别。，在计算总成本降低额时不包括前期成本。需要澄清的是，必须向消费者充分说明此类初始成本的识别，而不能听天由命，因为消费者必须知道并能够理解在贷款 中国号码数据 发放时产生的成本，也以便在合同提前终止的情况下，如果消费者决定在贷款到期前偿还贷款，能够适当评估这些成本的命运。
因此，IMCO 项目似乎非常及时，为了更好地评估消费者的信用度，它还需要来自传统信贷以外领域（例如非银行贷款机构、电信服务提供商和一般公用事业服务提供商）的信息。因此，看来修改 2008/48 号指令的驱动力恰恰是为了帮助消费者就贷款和管理债务做出明智的决定。
因此，如果合同前信息的准确性和偿还能力的仔细评估必须成为理解消费者具体保护的关键，那么欧洲议会的新指令虽然仍在制定中，但似乎朝着这个方向发展，并可能被证明是对消费者和中介机构都有效的手段。
随之而来的问题是，如果这项有关消费信贷的新指令按照欧洲议会所描述的版本获得批准，那么它是否可以成为向欧洲法院提出新的初步解释问题的有用工具，以便让法院本身推翻在 Lexitor案中采取的立场。这种观点的改变很容易在新指令保证的更大程度的消费者保护中找到理由，并将使法院与奥地利联合信贷银行一案的立场保持一致。
因此，欧盟委员会表示，在计算这一减免额时，，而理事会在总体上似乎也同意这种提法。
另一方面，欧洲议会内部市场和消费者保护委员会（IMCO）一读提出的修正案显得颇为尖锐。事实上，IMCO 还进一步修改了该条款的原文。第 29 条规定，“在计算（信贷总成本的）减免额时，应考虑债权人向消费者收取的所有成本，但在发放贷款时已完全用尽且与实际提供给消费者的服务相对应的初始成本除外。初始成本应在信贷协议中得到充分识别和声明”（IMCO 决议草案第 29 条。
因此，欧洲议会的立法决议草案似乎重新确立了前期成本和经常性成本之间的区别。，在计算总成本降低额时不包括前期成本。需要澄清的是，必须向消费者充分说明此类初始成本的识别，而不能听天由命，因为消费者必须知道并能够理解在贷款 中国号码数据 发放时产生的成本，也以便在合同提前终止的情况下，如果消费者决定在贷款到期前偿还贷款，能够适当评估这些成本的命运。
因此，IMCO 项目似乎非常及时，为了更好地评估消费者的信用度，它还需要来自传统信贷以外领域（例如非银行贷款机构、电信服务提供商和一般公用事业服务提供商）的信息。因此，看来修改 2008/48 号指令的驱动力恰恰是为了帮助消费者就贷款和管理债务做出明智的决定。
因此，如果合同前信息的准确性和偿还能力的仔细评估必须成为理解消费者具体保护的关键，那么欧洲议会的新指令虽然仍在制定中，但似乎朝着这个方向发展，并可能被证明是对消费者和中介机构都有效的手段。
随之而来的问题是，如果这项有关消费信贷的新指令按照欧洲议会所描述的版本获得批准，那么它是否可以成为向欧洲法院提出新的初步解释问题的有用工具，以便让法院本身推翻在 Lexitor案中采取的立场。这种观点的改变很容易在新指令保证的更大程度的消费者保护中找到理由，并将使法院与奥地利联合信贷银行一案的立场保持一致。